Блокировка счета физического лица банком: что делать, как избежать

Страны

Что такое блокировка банковского счета

По этим термином подразумевается полное «замораживание» средств, находящихся на счету конкретного физического лица. Пользование и распоряжение деньгами становятся невозможны, но право владения за клиентом сохранятся.

Полная «заморозка» всех денежных встречается крайне редко. Чаще речь идет о блокировки определенной суммы, уже размещенной на счете, или о входящей транзакции. Например, человеку поступил платеж в 150 тысяч рублей, но банк счел подозрительным и заблокировал. Остальные деньги остаются доступными для выполнения любых операций.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpress

Иногда банк накладывает ограничения на возможные действия со счетом. Например, клиент может свободно переводить деньги, открывать депозиты или рассчитываться с их помощью в онлайн магазинах, но не может обналичить их.

Сбербанк подробно разъясняет, что из себя представляет 115 ФЗ и чем он грозит физическим лицам
Сбербанк подробно разъясняет, что из себя представляет 115 ФЗ и чем он грозит физическим лицам

В дальнейшем мы будем рассматривать вариант с полной блокировкой счета, так как, собственно говоря, причины «заморозки» и способы восстановления допуска к деньгам одинаковы во всех случаях – касается это всей суммы или только ее части. Ниже поговорим о том, какие действия помогут избежать блокировки.

Блокировка счета производится по такому механизму:

  • Клиент совершает транзакцию или получает деньги;
  • Операция кажется банку подозрительной, и он начинает ее проверку, запрашивая данные у ФНС или у самого клиента;
  • Если подозрения оправдываются – счет или сумма блокируется;
  • Информация об этом поступает по форме 550-П в Росфинмониторинг и Центробанк;
  • В Росфинмониторинге готовится общий «черный список» и рассылается по всем банкам.

Особенно критично попадание в стоп-лист для предпринимателя. Если одно финансово-кредитное учреждение наложит на него «черную метку», это будет сигналом для остальных: клиент неблагонадежен, с ним лучше не связываться. Но и для физического лица тоже ничего хорошего. Любой банк может отказать ему, например, в открытии расчетного счета или в выдаче кредита, получив данные из «черного списка».

Помните о гражданской ответственности за транзакции по банковскому счету, попадающие под действие закона (по данным Сбербанка)
Помните о гражданской ответственности за транзакции по банковскому счету, попадающие под действие закона (по данным Сбербанка)

Чтобы в будущем не столкнуться с проблемой блокировки счета, уже на стадии получения перевода нужно позаботиться о безопасности. Вот несколько рекомендаций, которым стоит следовать:

  • Любой перевод сопровождайте комментарием, если это возможно. Например, если деньги получены по договору подряда, то так и пишите: Оплата по договору №123 от 01.01.2017. Если мама переводит деньги на день рождения, пусть так и пишет: Подарок. Иногда советуют в поле Назначение платежа вообще ничего не писать, но в таком случае доказать, что это отправление относится вот к этой конкретной ситуации будет на порядок сложнее.
  • Не отправляйте крупных сумм. Лучше сделать несколько скромных платежей в течение ряда дней – меньше вероятность, что транши привлекут внимание службы безопасности.
  • Пользуйтесь разными картами. Это поможет разбивать платежи на части.
  • Не используйте для совершения операций анонимные платежные системы — проведите полную верификацию аккаунта. С персональным статусом кошелька Webmoney защититься от нападок ФКУ проще, чем если вы, к примеру, пользуетесь Payeer.
  • Рассчитывайтесь в одной валюте. Если нужны доллары — заведите долларовый счет, заодно сэкономите на конвертации и избежите овердрафта. Контролировать такие транзакции банку проще – следовательно, меньше вопросов.
  • Оповещайте банк о крупном переводе или отъезде за границу. Это позволит заранее проверить транзакцию и не лишит вас средств в самое неподходящее время.
Еще по теме  Куба - информация о стране традиции визовый режим
Сбербанк разработал перечень рекомендаций для предотвращения блокировка банковских счетов физических лиц. Эти правила в равной степени справедливы для любых банков.
Сбербанк разработал перечень рекомендаций для предотвращения блокировка банковских счетов физических лиц. Эти правила в равной степени справедливы для любых банков.

ИП получает оплату от клиента на
личную карту

Деньги ИП — его
собственность и не делятся на «предпринимательские» и личные. Такое разъяснение
выпустил еще в 1996 году Конституционный суд (п. 4 Постановления КС РФ от
17.12.1996 № 20-П). Главное — уплатить налоги. Средства, которые останутся
после этого, предприниматель может тратить по своему усмотрению. Например,
перевести деньги на личный счет, открытый на физлицо.

Итак,
предприниматель перечисляет деньги на свою платежную карту, но банк усматривает
в этой операции попытку незаконного обналичивания и отказывается ее провести. Если
банк расценит операцию как сомнительную, он блокирует счет и запрашивают у ИП пояснения,
ссылаясь на «антиотмывочный» закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ.

Практически во
всех договорах банковского обслуживания встречается условие о том, что клиент —
физическое лицо, которому открыт текущий счет, обязуется не использовать его в
предпринимательской деятельности. Поэтому, если клиент переводит крупные суммы
с «предпринимательского» счета на личный, банк считает это нарушением
условий использования банковских карт. В такой ситуации банк может потребовать
у предпринимателя справку из ИФНС о том, что налоги уплачены и нет
задолженности перед бюджетом.

Суды встают на
сторону налогоплательщика и признают незаконными отказы банка в переводе денег
между счетами предпринимателя (Постановление 12 ААС от 30.11.2017 №
12АП-12945/2017). Судьи подчеркивают, что банк не вправе брать на себя функции
налоговой инспекции (Постановление АС Дальневосточного округа от 07.05.

2015 №
Ф03-1619/2015.). Однако, если предприниматель регулярно переводит деньги с
расчетного счета на личный, и суммы переводов явно несопоставимы с масштабами его
деятельности, то суд может принять сторону банка. Согласится с тем, что идет обналичивание
денежных средств (Постановление АС УО от 14.07.

Совет. Чтобы
счета не заблокировали, не указывайте назначением платежа «Пополнение
собственной карты». Безопаснее такая формулировка: «Перевод собственных
денежных средств, оставшихся после уплаты налогов ИП, на личные нужды».

В Налоговом
кодексе нет прямого запрета на использование личных карт для деятельности ИП. Но оговорки есть в инструкциях Центробанка и в условиях банковского обслуживания (Инструкция
Банка России от 30.05.2014 № 153-И). Одно из ограничений, повторимся,
о недопустимости использовать личный счет в предпринимательской деятельности. Если
такое происходит, то банк может приостановить или вовсе прекратить
использование банковской карты.

Блокировка счета физического лица банком: что делать, как избежать

Интересное
дело рассматривалось в Самарском областном суде. Руководитель ООО требовал
признать действия банка по блокированию его банковской карты незаконными
(Апелляционное определение Самарского областного суда от 06.06.2016 №
33-7055/2016).

Дело
было в следующем: руководитель ООО — физическое лицо систематически использовал
свою личную карту для предпринимательской деятельности. Компания, которой он
руководит, продает автомобили с пробегом, в том числе как комиссионер. Компании
периодически срочно требовались свободные деньги, чтобы заключать выгодные
сделки.

Руководитель ООО заключал со своей компанией договоры целевых займов,
по условиям которых занимал компании деньги на коммерческие цели. Он переводил
деньги на расчетный счет компании со своей личной банковской карты. После того,
как сделки заключались, компания возвращала заем своему
руководителю на банковскую карту.

Еще по теме  Как открыть кондитерскую с нуля: бизнес план

https://www.youtube.com/watch?v=ytdev

Суд
пришел к выводу, что действия банка законны. Банковская карта физического лица
использовалась им в предпринимательской деятельности. Обороты по карте вызвали
обоснованные подозрения банка, что послужило поводом для проверки и принятия по
ее итогам решения о блокировке карты.

Совет. Если клиент предлагает перечислить деньги
на личную карту ИП, или ИП просит клиента об этом, то имейте в виду:

  • подобные
    операции банк может квалифицировать как сомнительные;
  • держателю
    банковской карты следует подготовить документы для обоснования экономического
    смысла операций;
  • банковскую
    карту могут заблокирована из-за нарушения режима использования текущего счета
    (счет не предназначен для операций, связанных с предпринимательской
    деятельностью);
  • договор
    банковского счета может быть расторгнут, если такое условие предусмотрено в
    договоре с банком. Если банк дважды за календарный код принимал решение об
    отказе в совершении подозрительной операции, так как клиент не представил
    поясняющие документы, договор также могут расторгнуть.

Почему могут заблокировать счет физического лица

Перед тем, как разбираться, что делать и как избежать блокировки, обозначим причины, по которым это может произойти. Все ситуации, когда требуется вмешательство банка, регламентируются внутренними документами, а также специальной методичкой, выпущенной Центробанком. В ней описываются основные механизмы отмывания средств. И если операция физлица обладает признаками нарушения ФЗ №115, регламентирующим как раз «отмывочную» сферу экономики, то счет будет «заморожен».

Если счет блокируется из-за сомнительной оплаты в Интернете (например, перечисление анонимному источнику или на электронный кошелек), а сумма небольшая, обычно достаточно звонка в банк, чтобы средства разморозили
Если счет блокируется из-за сомнительной оплаты в Интернете (например, перечисление анонимному источнику или на электронный кошелек), а сумма небольшая, обычно достаточно звонка в банк, чтобы средства разморозили
  • Совершение крупных переводов с анонимных кошельков или, напротив, отправление средств на анонимные кошельки электронных платежных систем (в том числе на Qiwi);
  • Получение переводов в сутки на сумму более 600 тыс. рублей (этот порог установлен Росфинмониторингом), причем общее число переводов значения не имеет (это может быть только 100 переводов по 6000 рублей от разных отправителей);
  • Получение крупной суммы с последующим ее обналичиванием в тот же день;
  • Работа со контрагентами, зарегистрированными в оффшорной зоне;
  • Получение крупного валютного перевода с иностранного банка.

Причиной блокировки могут стать и другие действия, которые в принципе не несут в себе злого умысла и вполне естественны в силу разных причин. Например, активность на счете, который долгое время не использовался – вдруг человек просто вспомнил, что у него есть карта и решил с ее помощью получать и отправлять деньги.

К числу других причин относятся действия по обеспечению финансовой безопасности физлица, например:

  • Активное снятие наличных в разных банкоматах;
  • Неверное введение ПИН-кода;
  • Использование карты за рубежом.

Банк предполагает, что доступом к счету или карте завладели злоумышленники, и поэтому защищает своего клиента. Чтобы разблокировать средства обратно в таком случае, достаточно просто подтвердить, что все операции выполняете вы сами.

Явный криминал

Не удастся избежать блокировки, если транзакции физического лица носят явно «криминальные» причины:

  • Если клиент получил деньги с ранее заблокированного счета или от клиента, который находится на контроле у ФНС и Росфинмониторинга (например, от ИП, который не платит налоги);
  • Если перевод получен от лица, находящегося в розыске;
  • Если у банка имеется судебное постановление, предписывающего осуществить блокировку (это может быть счет должника по налогам, алиментщика, банкрота, признанного судом преступника и т.д.).
Еще по теме  Где лучше отдыхать на Мальте? Цены и отзывы туристов

Данные ситуации рассматривать не будем, так как они, собственно, либо подпадают под действие 115-ФЗ, либо вызваны законным судебным решением.

Что делать — как разблокировать счет обратно

Для этого нужно доказать банку, что блокировка ошибочна – и он без проблем вернет клиенту доступ к его деньгам. В первую очередь — выясните причину ограничения. Иногда достаточно обратиться по горячей линии к специалисту ФКУ, но в большинстве случаев лучше ехать сразу в отделение – всё равно все действия будут выполняться оттуда.

Итак, после прибытия физическому лицу необходимо:

  • Сделать письменный запрос на имя руководителя отделения с требованием разъяснить причину блокировки счета (можно сделать устный запрос, но лучше иметь бумагу, если придется впоследствии разбираться в суде);
  • Предоставить документы, подтверждающие легальность перевода – например, договор купли-продажи имущества, договор подряда и акт выполненных работ, договор дарения и т.д. (конкретный набор будет зависеть от причины блокировки);
  • Написать заявление на «разморозку»;
  • Ожидать 3 дня – именно столько отводится банку на разрешение проблемы.

Если выяснилось, что клиент не виноват, то счет разблокируют быстро. Если этого не происходит, нужно потребовать письменный отказ, и уже его оспаривать в суде. На этой стадии лучше прибегнуть к помощи адвоката, так как единой судебной практике по таким делам еще не сложилось.

Здесь можно посоветовать одно: уточните в ФКУ, какие документы нужны, чтобы решить проблему, и постарайтесь их предоставить. Например, если получили деньги от друзей или родственников, оформите договор дарения.

Не нужно опасаться уплаты налогов – денежный перевод физическому лицу не является доходом, следовательно, платить с него НДФЛ не нужно. Доход возникает в случае получения в дар крупного имущества – автомобиля или недвижимости.

Самый верный способ снять блокировку с банковского счета - доказать, что перевод не имел отношения к противозаконным действиям (рекомендации Сбербанка)
Самый верный способ снять блокировку с банковского счета — доказать, что перевод не имел отношения к противозаконным действиям (рекомендации Сбербанка)

ИП регулярно снимает наличные с корпоративной карты

Банки с
опаской относятся к снятию денег с карты ИП, поэтому они установили ограничения
— комиссию и лимиты по суммам
снятия наличных с расчетного счета ИП. Дело в том, что Центробанк довольно
жестко борется с обналичиванием денежных средств. Если банк не будет
следить за операциями с наличностью, он рискует потерять лицензию. Отдел финансового
мониторинга отслеживает суммы снятия и принимает соответствующие меры —
блокирует счет, требует объяснений.

Совет. Не
снимайте все или почти все деньги со счета сразу, его наверняка
заблокируют и попросят объяснить происхождение поступивших денег. Придется предъявить
сотрудникам договор и закрывающие документы по сделке с клиентом, дождаться
завершения проверки. Словом, все деньги со счета лучше не снимать.

Заключение

https://www.youtube.com/watch?v=ytabout

Соблюдайте вышеприведенные советы, сохраняйте все чеки и платежные поручения хотя бы ближайшие полгода, не вызывайте подозрения у банка странными операциями и вовремя информируете его, если собираетесь отправить или принять крупную сумму – и вы избежите блокировки счета как физическое лицо, сохранив доступ к собственным средствам.

Предложения партнеров

Сумма
Срок
Бонус
Сумма
Срок
Бонус
Сумма
Срок
Бонус
Сумма
Срок
Бонус
Сумма
Срок
Бонус
Оцените статью
Онлайн Путешествия
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.